Een hypotheekrenteblokkering is een schriftelijke overeenkomst tussen een huizenkoper en een geldverstrekker die de hypotheekrente onder bepaalde voorwaarden garandeert. Aangezien de rentetarieven van dag tot dag kunnen veranderen, is het erg belangrijk om een tariefvergrendeling te krijgen bij het winkelen voor een huis als u op een bepaald tarief wilt rekenen. Het verkrijgen van de best mogelijke rentevoet kan u duizenden dollars besparen gedurende de looptijd van de hypotheek.
Stappen
Deel 1 van 2: Winkelen
Stap 1. Bezoek verschillende kredietverstrekkers om renteoffertes aan te vragen
Door rond te shoppen bij verschillende hypotheekverstrekkers, kun je bepalen welke de beste rente bieden. Het vinden van de laagste rente kan u aanzienlijke bedragen besparen gedurende de looptijd van de hypotheek.
U kunt mogelijk een algemeen beeld krijgen van de hypotheekrente in uw regio door online tools te gebruiken die worden aangeboden door onroerendgoedwebsites, banken of andere kredietverstrekkers. Om een specifieke offerte te krijgen, moet u echter contact opnemen met kredietverstrekkers of deze bezoeken
Stap 2. Begrijp het verschil tussen een tariefblokkering en een tariefofferte
Een prijsopgave is gewoon een schatting van wat uw tarief zal zijn. Als de rente verandert, verandert uw tarief. Een tariefblokkering is echter een juridisch bindende belofte (gekwalificeerd door eventuele speciale voorwaarden) dat u een bepaald tarief van een geldschieter krijgt.
Stap 3. Begrijp het puntensysteem
Een veel voorkomende manier voor kredietverstrekkers om kredietnemers in rekening te brengen voor het vastzetten van een hypotheekrente, maakt gebruik van het zogenaamde puntensysteem. Dit betekent dat er een wisselend aantal "punten" in rekening wordt gebracht, afhankelijk van de voorwaarden van de tariefvergrendeling. Deze punten vertalen zich in verschillende vergoedingen. Bijvoorbeeld:
- In veel gevallen is het gratis om een tarief vast te leggen tot 30 dagen (in sommige gevallen tot 45 dagen).
- Meestal worden tariefvergrendelingen daarna gegarandeerd in stappen van 30 dagen, met hogere kosten voor langere termijnen. Een tariefblokkering van 90 dagen kost bijvoorbeeld meer dan een tariefblokkering van 60 dagen; een tariefblokkering van 120 dagen kost meer dan een blokkering van 90 dagen.
- Eén punt is gelijk aan één procent van het geleende bedrag.
Stap 4. Zoek uit welke kredietverstrekkers een hypotheekrenteaftrek aanbieden
Het vastzetten van een hypotheekrente kan u beschermen tegen rentestijgingen, maar kan ook voorkomen dat u profiteert als de rente daalt. Sommige kredietverstrekkers bieden echter een hypotheekrenteafsluiting aan, waardoor u een eenmalige beslissing kunt nemen om uw vastgezette rente in te wisselen voor een lagere. Het kan dus in uw eigen belang zijn om een kredietverstrekker te vinden die deze mogelijkheid biedt.
Stap 5. Weet welke kredietverstrekkers een tariefplafond met hypotheekrentevergrendelingen opnemen
Sommige kredietverstrekkers vereisen een clausule in hypotheekrenteafsluitingsovereenkomsten waardoor de genoteerde rente met een bepaald beperkt bedrag kan stijgen als de rente stijgt voordat u een huis sluit. Dit staat bekend als een tariefplafond. Zelfs met een tariefplafond biedt een hypotheekrenteafsluiting u enige bescherming tegen stijgende rentetarieven. Door rond te shoppen voor rentetarieven, bepaalt u echter de beste overeenkomstvoorwaarden en ontdekt u of kredietverstrekkers geen tariefplafond nodig hebben.
Stap 6. Weet wanneer het tijd is om te vergrendelen
Aangezien de hypotheekrente kan stijgen, is het een goed idee om een tariefvergrendeling te zien. De druk om dit zo snel mogelijk te doen kan groot zijn. Dit is echter niet altijd het beste idee.
- In sommige gevallen kan de hypotheekrente dalen. Praat met uw makelaar of een ander goed geïnformeerd persoon over de huidige trends en verwachtingen voor tariefactiviteit.
- Sommige kredietverstrekkers brengen een borgsom in rekening, die u misschien wel of niet wilt of kunt betalen.
- Sommige kredietverstrekkers zullen uw hypotheekrente vastzetten tegen een iets hoger tarief dan het huidige tarief. Zo kunt u blijven winkelen voor een woning en een stijging van de rente voorkomen. Als echter blijkt dat u uw tarief niet hoefde vast te leggen, wordt u uiteindelijk meer in rekening gebracht dan nodig was.
Stap 7. Laat uw interesse zweven als u deze niet wilt vastzetten
Als u besluit dat u geen hypotheekrenteafsluiting wilt zoeken bij een geldschieter, dan zal de rente "zweven". Dit betekent dat uw tarief kort voor uw geplande sluitingsdatum wordt vastgesteld op het geldende tarief.
Deel 2 van 2: Opsluiten
Stap 1. Bekijk het tariefvergrendelingsformulier van uw geldschieter
Nadat u de beste geldschieter en/of rentevoet hebt gekozen, vraagt u indien mogelijk om een blanco exemplaar van het renteblokkeringsformulier van de geldschieter. Dit geeft u een exact idee van wat u kunt verwachten voordat u uw eigen aanvraag indient. Als u tijd heeft, kunt u het blanco formulier ter goedkeuring laten bekijken door uw makelaar en/of vastgoedadvocaat.
Stap 2. Weet wat de vergoeding zal zijn, indien van toepassing
Als uw kredietverstrekker kosten in rekening brengt voor het vastzetten van een tarief, zorg er dan voor dat u het bedrag van de vergoeding begrijpt en hoe dit verband houdt met de voorwaarden van het tariefblokkering (zoals de lengte ervan).
Tariefvergrendelingskosten kunnen enkele honderden dollars bedragen. In veel gevallen kan een tariefblokkering worden terugbetaald, tenzij uw hypotheekaanvraag wordt geannuleerd
Stap 3. Vraag de tariefvergrendeling aan
Neem contact op met uw kredietverstrekker wanneer u klaar bent om uw tarief vast te leggen. Afhankelijk van de instelling kunt u het verzoek op verschillende manieren indienen (telefoon, fax, persoonlijk bezoek, enz.). Hoe u ook in eerste instantie contact opneemt met de instelling, het is belangrijk om het verzoek schriftelijk te krijgen. Stuur een document mee met het tarief waarop u uw hypotheek wilt vastzetten, en eventuele toepasselijke punten of andere voorwaarden. Zorg ervoor dat uw verzoek is ondertekend en gedateerd door u en eventuele medekredietnemers.
- De meeste kredietverstrekkers zullen u doorverbinden met een hypotheekadviseur of kantoor om contact op te nemen wanneer u klaar bent om uw tarief aan te vragen.
- Uw makelaar of vastgoedadvocaat kan u helpen bij het opstellen van dit verzoek.
- Zorg er bij het verzenden van uw verzoek voor dat u een aanvraag heeft ingevuld en een eventuele storting heeft gedaan die uw geldschieter nodig heeft om een hypotheek te krijgen.
Stap 4. Vraag de rate lock-overeenkomst schriftelijk aan
Uw kredietverstrekker moet u binnen een bepaalde periode (meestal een korte, zoals 5 dagen) een brief sturen waarin uw verzoek om tariefblokkering wordt bevestigd. Als uw verzoek wordt goedgekeurd, moet u een schriftelijke bevestiging krijgen van uw geldschieter. Zorg ervoor dat de bevestiging wordt weergegeven:
- Het afgesproken tarief
- Of het tarief al dan niet gegarandeerd is
- Het adres van de accommodatie
- Het geleende bedrag en programma (d.w.z. de hypotheekperiode)
- De lock-in vergoeding
- De lock-in datum
- De vervaldatum van het slot
- Eventuele speciale voorwaarden
- De handtekeningen van de geldschieter en de lener
Stap 5. Weet wanneer uw tarief kan veranderen, zelfs na een verzoek om tariefvergrendeling
Het aanvragen van een renteblokkering en zelfs goedkeuring daarvoor zijn geen absolute garanties dat een rentetarief niet zal veranderen. In bepaalde situaties kunt u opnieuw onderhandelen over de voorwaarden van de tariefblokkering; in andere gevallen moet u het nieuwe tarief accepteren of een nieuwe hypotheek aanvragen. Bijvoorbeeld:
- Als tarieven veranderen tussen het indienen van een lock-in-verzoek en de goedkeuring ervan, is het oorspronkelijke verzoek ongeldig. U zult dan desgewenst opnieuw over het verzoek moeten onderhandelen.
- Als u het soort lening dat u aanvraagt of de voorwaarden van de lening wijzigt (bijvoorbeeld het bedrag van uw aanbetaling), kan uw tarief veranderen.
- Uw tarieven kunnen ook veranderen als uw kredietscore stijgt of daalt tijdens of na het proces van het aanvragen van een tariefvergrendeling.
- Als uw inkomen niet kan worden geverifieerd, kunnen kredietverstrekkers mogelijk geen tariefgarantie nakomen.
- Een wijziging in de getaxeerde waarde van de woning die u wilt kopen, kan ook leiden tot een wijziging van uw tarief.